Статья написана в 1997 и опубликована в киевском журнале Office 3/1997. С тех пор ситуация мало изменилась. Вот только счетов типа В – полностью анонимных, управляемых по доверенности – в Лихтенштейне больше нет.

Наш счет за границей

Мой доктор, мой адвокат, мой банкир... В те времена, когда Корней Иванович Чуковский создавал свое бессмертное произведение “Мойдодыр”, существовало такое понятие “мамина спальня”. Ну, Вы помните: “Вдруг из маминой из спальни...” Большинству детей моего поколения это было не вполне понятно. Спальня? Да еще и мамина? Значит, есть какая-то еще? Живя в 11-метровой комнате с мамой и папой, я себе этого представить не мог, пришлось принять на веру. В дальнейшем освоении понятий собственности, частной жизни и прочих некоммунальных реалий мне тоже помогли книги, но не все а только те, коих метод социалистического реализма не коснулся. Ну, и еще английский язык: фраза “В семь часов я съел свой обед”, где “я” пишется непременно с большой буквы, а обед мой, мой и больше ничей.

Но это все была теория, пусть даже и неплохо усвоенная. Практика началась значительно позже - в 1988 году, когда стало ясно, что коммунальное мышление перестало управлять всем. При­шлось обзаводится своим доктором, адвокатом и банкиром. И поскольку о болезнях в обществе говорить не принято, а тяжб мне удалось счастливо избежать, я хочу поговорить о банках и бан­кирах.

Вы, вероятно, уже догадались, что речь пойдет не о советских (ныне русских и украинских) бан­ках. Этим, пока законодательство такое, какое оно есть, я своих денег не доверю и Вам не сове­тую (ну, разве что немного и ненадолго). Речь пойдет о загранице, где каждый советский (рус­ский или украинский) законопослушный человек иметь счет не имеет права.

Права не имеет. А может? Вот женщина вроде бы рельсы укладывать тоже не имеет права. А укладывает. И если уж мы не имеем права владеть счетом в иностранном банке, то уж управлять им нам никакой закон не запрещает. Более того, никакой закон не мешает нам быть единствен­ным лицом, уполномоченным совершать все без исключения операции, связанные с владением банковским счетом. Если Вы усматриваете различие между владением и неограниченным пра­вом распоряжения, то Вы, несомненно, юрист. И Вам, как юристу, ясно, что, да, права не имеете, но - можете. Остается только одно - этот самый не свой счет открыть. Тут у Вас есть два с половиной варианта: открыть индивидуальный номерной счет (закон Вы при этом нарушаете, но об этом никто не знает), открыть корпоративный именной счет (при этом закон не наруша­ется) и открыть корпоративный номерной счет (это и есть половинка варианта, причем вполне бессмысленная и мы ее сразу отбросим). Функционально оба варианта совершенно одинаковы: Вы можете платить и принимать платежи, открывать аккредитивы и принимать их в качестве оплаты с последующим обналичиванием (читай - зачислением суммы аккредитива на счет), по­лучать в банке наличные, оплачивать расходы по кредитной карточке и давать распоряжения об управлении Вашими свободными деньгами. Однако имиджи номерного и корпоративного сче­тов сильно различаются. Так что давайте поглядим имиджам в лицо.

Если Вы перевели Вашему контрагенту в США $12000 с номерного счета, а в графе “подробности платежа” (Payment details) написали “как условлено” (As agreed) или по чистой забывчивости не написали ничего, то шансы получателя платежа получить вместе с деньгами неприятную беседу в нелюбимом Управлении Внутренних Доходов весьма высоки [1] . Если полу­чение денег связано с реальным движением товаров и Ваш контрагент в состоянии представить достаточные доказательства этого факта, то, вероятно, все будет в порядке, а если нет - то судьба денег будет определяться не Вами и не Вашим контрагентом. Не без оснований принято считать, что переводы с номерных счетов и на них связаны с не вполне легальными операциями. Мне такой имидж не нравится - и не то, чтобы нехорош, а просто есть особые приметы

В отличие от номерного, корпоративный счет особых примет не имеет. Корпоративный счет есть у компании AT&T и есть у учреждения “Рога и копыта”. Отличить счет надолго созданной компании от счета компании, созданной для проведения одной операции нет никакой возможно­сти. Счет может быть более или менее респектабельным (это уже зависит от респектабельности банка), но операции, проводимые с такого счета не подозрительны в принципе. Что и требуется. Такой имидж мне подходит, и я имею смелость рекомендовать Вам именно корпоративный счет.

С одной единственной оговоркой: чтобы его открыть, необходимо иметь доверенность компа­нии на открытие счета и управление им. Но это уж и вовсе не проблема - существует множество организаций, занимающихся регистрацией компаний за рубежом, так что стать доверенным ли­цом такой компании - вопрос не очень больших денег и небольшого времени [2]

Казалось бы, уж теперь все совершенно ясно: берем пакет документов и идем открывать счет. И тут же начнем говорить “мой счет”, “мой банк”, “мой банкир”. Не тут то было. То есть, открыть-то мы откроем, а вот насчет “мой” может и не сложиться. Посему попробуем понять, чего сле­дует хотеть, чтобы с полным правом употреблять притяжательные местоимения говоря о весьма территориально отдаленном учреждении. А хотеть, по нашему советскому опыту следует вот чего.

Надежность. Вы хотите, чтобы Ваши деньги (документы, иные ценности) не пропали и не усохли. Они должны находиться в Вашем и только Вашем распоряжении в любой день, когда Вам это потребуется (кроме, конечно, выходных и праздников). Как ни странно, но этому требо­ванию, столь трудновыполнимому на бывших наших просторах, удовлетворяет абсолютное большинство крупных и средних и значительная часть небольших банков стран Западной Ев­ропы, США, Японии, Юго-Восточной Азии, Австралии - вообще всех тех стран, где имеется ста­бильное законодательство, а банковское дело не приостанавливалось на 70 с лишним лет. Даже скандально большие потери крупных банков не очень пугают: потеря ликвидности лишает банк возможности активно действовать, но оставшиеся активы и отборная клиентелла делает пошат­нувшийся банк привлекательным приобретением для другого крупного банка и через небольшое время все нормализуется. Примером может служить недавний скандал с банком Baring’s: его потери суммой почти в миллиард долларов были покрыты банком ING. Клиенты не пострадали. Поэтому, если банк известен банковскому сообществу и о нем не говорится ничего определенно неприятного, то его надежность для Ваших целей приемлема.

Безопасность (банк как таковой). Вы хотите, чтобы Ваш банк охранял Вашу банковскую тайну как зеницу своего собственного, а не совершенно постороннего ока. Он не может быть  агентом своего правительства или межправительственной организации по налогам, валютному контролю или чему-то еще столь же неприятному с Вашей точки зрения. Страна местонахожде­ния Вашего банка дожна быть демократической (но ни в коем случае не популистской) и не должна находиться под формальным или неформальным влиянием других стран, в особенности той, гражданином которой Вы являетесь. Необходимо, чтобы Ваш банк во взаимоотношениях с третьими сторонами находился настолько на Вашей стороне, насколько это вообще возможно. А возможно это тогда, когда иного не позволяет закон. И в этом все дело. Чтобы уважаемый банк Credit Suisse Zurich предоставил о Вас и/или Ваших операциях какую-либо информацию, необ­ходимо постановление швейцарского суда. Уважаемый банк Credit Suisse New York расскажет по просьбе американских властей все, что знает.

Безопасность (персонал банка). Вы хотите, чтобы персонал Вашего банка делал то и только то, что ему поручено Вами и банком. Персонал банка должен быть внимательным и неподкупным. Хотя Вы почти никак не можете влиять на кадровую политику Вашего банка, но можете, во-пер­вых, выбрать такую юрисдикцию, где разглашение банковской тайны наказуемо по закону и, во-вторых, поинтересоваться методами набора младшего и среднего персонала в том банке, кото­рый Вы собираетесь сделать своим. Сотрудники уважаемого банка Credit Suisse Zurich (и любого другого в Швейцарии) подлежат безусловной уголовной ответственности в случае разглашения банковской тайны, а их прием на работу осуществляется весьма опытным ответственным лицом банка как на основе объективных данных, так и на основе субъективных впечатлений. Наказуе­мость сотрудника уважаемого банка Credit Suisse New York (и любого другого в США) - предмет разбирательства, а на работу его можно определить решением суда - была бы вакансия соответ­ствующая его объективным данным. В общем, о каком бы аспекте безопасности ни шла речь, выбирать следует сначала юрисдикцию, а уж потом банк

Управляемость. Вы хотите, чтобы счетом можно было управлять, в том числе издалека. Два фактора могут сделать Вашу жизнь невыносимой - принадлежность Вас и Вашего банка к раз­ным культурам и к сильно удаленным друг от друга часовым поясам. В остальном проблем нет или почти нет. Практически все приемлемые банки принимают распоряжения по телексу, теле­факсу электронной почте и даже просто телефону (с последующим письменным подтвержде­нием) - нужно только договориться с ними об этом. Практически любой приемлемый банк при­шлет Вам факсом, электронной, обычной или курьерской почтой кредитные и дебетовые авизо и другие необходимые Вам документы. Некоторые банки (например, Credit Suisse или Bankers Trust) предоставят Вам возможность давать распоряжения, получать авизо и отслеживать дви­жение средств непосредственно на одном из компьютеров банка с помощью специальных про­граммных средств и глобальных сетей передачи данных. Некоторые банки (их немного) активно внедряют модный нынче доступ к банковским ресурсам по Internet, хотя надежность, безопас­ность и качество этого вида доступа пока не соответствуют банковским стандартам.

Качество обслуживания. Вы хотите наилучшего качества, какое можно иметь за Ваши деньги. Следует отметить, что качество обслуживания в очень большой степени зависит от уровня раз­вития банковских технологий, характерных для той страны, где Ваш банк находится, в значи­тельной степени - от банковской традиции страны и формы собственности банка и в гораздо меньшей степени - от самого банка. Британские банки, например, при их высокой надежности, более чем средней безопасности и высокой респектабельности, известны также своей низким уровнем технологии. [3] Мне случалось видеть авизо крупнейшего банка Barclay’s выписанные вручную. Низкий уровень технологии может приводить к очень большим потерям времени в тех редких случаях, когда что-нибудь не прошло гладко сразу (однажды перевод из немецкого Kommerzbank в британский National Westminster через британский же Midland разыскивался в течение полутора месяцев). Вам следует иметь в виду, что безошибочных банков не бывает - в конце концов, за любой технологией стоят люди, а им свойственно ошибаться. Высокий уровень технологии лишь обеспечивает Вам меньшую частоту ошибок, их быстрое обнаружение и эф­фективное исправление. Банковские технологии применяемые в Швейцарии, Франции, Синга­пуре, Гонконге, Японии - безупречны или близки к этому, в США, Австрии, Голландии, Прибал­тике, Скандинавии - вполне пристойны.

Банковские традиции исключительно сильны в Швейцарии, Лихтенштейне, Голландии, Бельгии, Люксембурге. Сохранились они и в некоторых старых банках Франции, Италии и юга Германии. Качество обслуживания в частном банке (закрытое акционерное общество) почти всегда выше, чем в открытом акционерном, где сотрудники в гораздо большей степени чувствуют себя (и в действительности являются) клерками.

Сотрудники Вашего банка влияют на качество обслуживания, слегка подвигая определенный технологией и традицией уровень вверх или вниз. Общие тенденции таковы: чем в банке меньше сотрудников, тем лучше они работают - фактор, отчасти уже учтенный формой собственности банка.

Экономичность. Вы хотите от Вашего банка, чтобы банковские издержки не выходили за ра­зумные пределы. Здесь следует учитывать, что счета бывают разные и управление ими - тоже. Одним клиентам счет требуется для накопительных целей, другим - для активной работы с день­гами. Только очень большие банки универсальны - они похожи на супермаркет, где можно ку­пить практически любую банковскую услугу по стандартной для этой услуги цене. Средние и небольшие банки в совем подавляющем большинстве специализируются на определенных услу­гах. Поэтому Вы должны четко определить для себя спектр проводимых по счету операций. Не следует ожидать, что среднего размера банк, преуспевший в управлении свободными активами будет столь же привлекателен для трейдерских операций. Оплата непрофильных услуг может быть неоправданно высокой, и Вам следует это учесть. Возможны и парадоксы: стоимость бан­ковских услуг может быть весьма высокой, но качественное управление свободным остатком на счете при этом приносит доход, так что в целом банковские издержки для Вас невелики. В об­щем, нужно внимательно смотреть на тарифы банка. И не забывать, что низкая цена обслужива­ния - не самоцель

Респектабельность. Ваш банк находится в известном городе уважаемой страны.

Дружелюбность. Это свойство Вашего банка (последнее по порядку, но отнюдь не по значе­нию) чрезвычайно трудно достижимо. В подавляющем большинстве банков отношение к Вам будет совершенно формальным. То есть, если в какой-то ситуации можно поступить так и эдак, то банк с формальным отношением поступит так, как ему (его сотрудникам) легче, а друже­любно настроенный - так, как Вам лучше. В дружелюбно настроенном банке Вам будет досту­пен высший уровень руководства, даже если суммы на Вашем счету скромны. Вы получите нужную справку, даже если менеджер Вашего счета отлучился. И так далее. Добиться друже­любного отношения при открытии счета невозможно в принципе, поскольку дружелюбие - про­дукт строительства отношений и требует времени. Но создать предпосылки можно сразу. К доб­рым отношениям предрасположены небольшие и средние банки Швейцарии, стран Бенилюкса и, с поправкой на северный темперамент, Скандинавии. Британская корректность может перейти в истинное дружелюбие только при частом личном общении и вряд ли распространится на уро­вень высшего руководства банка. В США Вас будет оценивать по деньгам; широкую улыбку менеджера Вашего счета Вы можете смело игнорировать. В очень больших банках для хороших личных отношений нужны большие деньги и немалое время, во Франции - все то же самое и знание французского, а в Германии дело совсем швах - их клерки формальны чуть ли не из принципа. Разумеется, возможны (и мне лично известны) и нарушения этих тенденций, но рас­считывать на свое исключительное везение или даже умение строить отношения я бы не совето­вал.

Что же в итоге? Давайте попытаемся, пользуясь изложенными соображениями, выбрать банк методом Родена - отсекая все лишнее.

Из соображений безопасности банка как такового нас не устраивают старны с господствующим исламским фундаментализмом, США, Израиль, Кипр, Африка. Угроза безопасности со стороны банковского персонала в сочетании с пока плохо изученной надежностью сильно ухудшает рей­тинг банков Восточной Европы и Прибалтики (хотя и не исключает их вовсе). Плохая управляе­мость (культурные различия или временной лаг) вынуждает оказаться от открытия счета в Японии, Австралии, Новой Зеландии, Гонконге [4] , Индии и ухудшает рейтинг Испании, Португа­лии, Скандинавии. Требования качества обслуживания выводят из списка Германию и Италию.

Обслуживание в Лихтенштейне, безупречном во всех прочих отношениях, раза в два дороже обслуживания в не менее безупречной Швейцарии. Большие банки, вообще говоря, недруже­любны, а слишком маленькие - могут оказаться ненадежными.

Что же осталось? Да то же, что и было - среднего размера частный банк в Швейцарии или стра­нах Бенилюкса. Надежный, безопасный со всех сторон [5] . Легко управляемый. С исключительным качеством обслуживания. Не слишком экономичный. Респектабельный и предельно дружелюб­ный. Да, это мой банк. Он позаботится о моих деньгах. И вполне возможно, что мои дети (или, в крайнем случае, внуки) прекрасно поймут бессмертные строки Корнея Ивановича: “Вдруг из маминой из спальни”. Правда, у них будет другая сложность. Я надеюсь, что они не будут знать, что такое рукомойник.

[1] Согласно Due Diligence Convention, банки подписавших ее стран должны уведомлять тех, кому ведать надлежит (например, IRS, Интерпол и иже с ними), обо всех финансовых трансакциях суммой свыше $10000 неясного назначения для расследования касательства такой трансакции к торговле оружием, наркобизнесу или отмыванию денег

[2] О мерах предосторожности при приобретении оффшорных компаний можно прочесть в моей статье “Ошибка нерезидента”

[3] Речь идет о технологии внутри одного банка. Межбанковские переводы внутри Великобритании обеспечены вполне современной и высокоэффективной технологией.

[4] Сказанное не относится к филиалы банков Австралии, Новой Зеландии и Гонконга в подходящих юрисдикциях.

[5] В прессе России и Украины сообщали, что эти страны договорились с властями Швейцарии о сотрудничестве. Журналисты трактовали этот факт как согласие швейцарских банков предоставлять информацию по запросу некоторых нелюбимых ведомств. Однако, швейцарский Акт 1934 года о банковской тайне никто не отменял. И не отменит.

<Главная> <Все статьи> <Следующая>